Laina netistä

Lainojen hakeminen on nykyään aivan eri asia kuin vielä muutama vuosikymmen sitten. Tuolloin lainan saadakseen täytyi mennä pankinjohtajan puheille pyhäpuku päällä ja hattu kourassa, siinä missä nykyään samanlaisen lainan saa netistä muutamalla klikkauksella.

Netistä otetut lainat ovat nykyisin myös halpoja. Lainojen korot ja kulut ovat viime vuosien aikana tulleet roimasti alas alan tiukennetun lainsäädännön ansiosta, ja yleensä lainaa saa tilille heti ilman vakuuksia tai takaajia. Monet lainayhtiöt tarjoavat lainaa jopa 60 000 euroon asti.

Onko lainahakemus netistä siis jopa liian helppoa? Kyllä, joskus on. Koska laina netistä on niin vaivatonta saada, sortuu moni rahoittamaan lainalla tarpeettomia heräteostoksia tai muita hankintoja, joihin ei oikeastaan olisi edes varaa.

Kaikki lainanhakijat eivät myöskään aina vaivaudu lukemaan tarkasti lainan ehtoja tai vertailemaan eri lainavaihtoehtoja keskenään. Etenkin isommissa lainoissa tämä voi kostautua, sillä eri lainayhtiöiden antamat lainatarjoukset saattavat poiketa toisistaan yllättävän paljon.

Jos olet aikeissa ottaa laina netistä, lue ensin tähän artikkeliin koottu tietopaketti lainoista. Niiden avulla voit välttyä monelta harmilta ja parhaassa tapauksessa säästää merkittäviä summia rahaa.

Miten laina netistä hankitaan?

Lainaa saa netistä helposti ja nopeasti. Jos rahantarve on todella akuutti, voi tilille saada muutaman tonnin ylimääräistä jopa noin vartin sisällä.

Netti on pullollaan lainavertailuja sekä sivustoja, jotka kilpailuttavat lainat tai kulutusluotot hakijan puolesta. Näiden palveluiden käyttäminen on yleensä suositeltavaa, sillä vertailupalvelun avulla voi saada yhdellä hakemuksella monia lainatarjouksia eri yhtiöiltä.

Lainan hakeminen netistä on helppoa. Yleensä prosessi etenee tähän tapaan:

  • Etsi sopiva lainayhtiö tai kilpailutuspalvelu
  • Määrittele haluamasi lainasumma ja laina-aika
  • Etene varsinaiseen lainahakemukseen
  • Täytä hakemukseen henkilötiedot
  • Lisää lainayhtiön pyytämät tiedot taloudellisesta tilanteestasi ja muut mahdolliset tiedot
  • Lähetä hakemus.

Useimmat lainayhtiöt tai lainan vertailupalvelut lähettävät lainatarjouksen tai useita lainatarjouksia jo muutaman minuutin päästä hakemuksen lähettämisestä.

Jos lainatarjous miellyttää ja ehdot vaikuttavat sopivilta, voi lainatarjouksen hyväksyä verkon kautta palveluun tunnistautumalla. Jos kyse on isommasta summasta (esimerkiksi yli 10 000 eurosta), voi lainayhtiö pyytää hakijaa lähettämään vielä muutamia lisätodistuksia, esimerkiksi palkkakuitin.

Lainatarjouksen hyväksymisen jälkeen rahat maksetaan hakijan tilille yleensä saman tien. Jos koko prosessin hoitaa arkipäivänä toimistoaikaan ja oma pankkitili sattuu olemaan lainayhtiön yhteistyöpankkien listalla, voi rahat saada käyttöönsä jopa vartissa.

Kaikki lainayhtiöt tarkistavat hakijoiden luottotiedot automaattisesti, ja ilman niitä lainaa ei mitä suurimmalla todennäköisyydellä ole mahdollista saada.

Kenelle myönnetään laina netistä?

Eri lainayhtiöt asettavat hakijoilleen hieman toisistaan poikkeavia kriteereitä. Jokainen lainanantaja kuitenkin vaatii hakijoilta täysi-ikäisyyttä sekä pysyvää osoitetta Suomessa. Myös verkkopankkitunnukset tai mobiilivarmenne tarvitaan lainahakemuksen tekemisessä edellytettävää tunnistautumista varten.

Useimmat lainayhtiöt edellyttävät lainanhakijoilta vähintään 20 vuoden ikää. On kuitenkin olemassa muutama suomalainen lainafirma, jotka antavat lainaa myös 18-vuotiaille.

Oikea laina oikeaan tarpeeseen

Lainaa ottaessa on tärkeää mitoittaa laina juuri oikein. Lainaa ei koskaan kannata ottaa liikaa, sillä ylimääräinen raha joko houkuttaa tuhlaamaan tai vaihtoehtoisesti makaa tilillä turhaan sillä aikaa kun korot ja kulut juoksevat.

Esittelemme alla muutamia erityyppisiä lainoja, jotka sopivat hieman eri tilanteisiin ja tarpeisiin.

Pikalaina tai pikaluotto

Pikalaina tai pikavippi on nopea laina, joka on helppo saada netistä. Lainan saa yleensä saman tien tilille.

Pikalainojen tuntomerkit:

  • Pieni lainasumma, yleensä 100–2 000 euroa
  • Lyhyt takaisinmaksuaika, 1–24 kuukautta
  • Nimelliskorko noin 7–20 %, todellinen vuosikorko voi nousta 30 %:iin

Pikalainoilla tai ”pikavipeillä” oli aikoinaan huono maine, sillä vielä muutamia vuosia sitten niiden sääntely oli hyvinkin puutteellista. Jotkut lainayhtiöt markkinoivat lainoja aggressiivisesti ja piilottivat lainojen todelliset vuosikorot pienellä präntättyyn pykäläjargoniin, mikä johti monen lainanottajan kohdalla ylisuuriin kuluihin ja maksuvaikeuksiin.

Nykyään tällainen toiminta ei kuitenkaan enää ole mahdollista. Lainojen nimelliskorko on säädetty maksimissaan 20 prosenttiin ja lainakulut vuodessa maksimissaan 150 euroon, ja myös pikalainojen markkinointia on rajoitettu.

Mikäli rahantarve on kertaluonteinen ja pieni ja ennen kaikkea äkillinen, voi perinteinen pikalaina olla mainio keino hankkia lisää pääomaa.

Esimerkkejä pikalainan käyttökohteista:

  • Upea kirpparilöytö, jonka et halua menevän sivu suun
  • Uusi kännykkä hajonneen tilalle
  • Viime tingassa muistettu merkkipäivälahja tärkeälle ihmiselle
  • Peli-ilta kasinopelien parissa
  • Uudet talvirenkaat autoon

Vaikka olisit aikeissa ottaa vain pienen ja nopean pikavipin, muista aina tehdä lainavertailu huolella. Sillä yllättävää kyllä – juuri pienlainoissa on kuluttajan kannalta suurin hintahaitari. Kilpailutuksen voi tehdä yhdellä hakemuksella monissa eri palveluissa, ja tällöin kilpailutuksen tekemiseen kuluu tismalleen yhtä paljon aikaa kuin lainan hakemiseen ensimmäiseltä vastaantulevalta firmalta. Miksi siis jättäisit sen tekemättä?

Lue lisää pikavipeistä ja pikalainoista tästä: https://www.pikavipit.fi

Kulutusluotot

Kulutusluotoiksi kutsutaan lainoja, jotka ovat kooltaan noin 1000–60 000 euroa. Myös nämä luotot saa netistä ilman vakuuksia tai takaajia, joskin kymmeniin tuhansiin nousevat lainat edellyttävät hakijalta jo hyvin vakaata taloudellista tilannetta.

Kulutusluottojen tuntomerkit:

  • Laina-aika on yleensä 1–20 vuotta
  • Lainasummat vaihtelevat 1 000 eurosta jopa 70 000 euroon
  • Nimelliskorko on yleensä 4–20 prosenttia
  • Vuosittaiset lainanhoitokulut 0-150 euroa

Myös kulutusluottojen kohdalla kilpailutus on erittäin tärkeää, sillä lainayhtiöt antavat hakijoille lainatarjoukset niiden omaan riskikartoitukseen perustuen. Eri lainafirmat kuitenkin käyttävät hieman eri kriteereitä hakijan maksukykyä arvioidessaan, joten tuloksena voi olla hyvinkin erilaisia lainatarjouksia.

Jo muutaman prosenttiyksikön heitto todellisessa vuosikorossa merkitsee isoja summia, etenkin suurikokoisten ja pitkällä takaisinmaksuajalla otettujen lainojen kohdalla. Lainatarjousten vertailu on hyvin pieni vaiva, kun vaakakuppiin laittaa satojen – joskus jopa tuhansien – eurojen säästön.

Esimerkkejä kulutusluoton käyttökohteista:

  • Auton käsiraha
  • Kodin remontointi tai sisustus
  • Lomamatka
  • Yritystoiminta, esimerkiksi firman kassavaje
  • Pienempien lainojen yhdistäminen

Jos sinulle on kertynyt jo useampia pienlainoja tai pieniä kulutusluottoja, on niiden yhdistäminen yleensä hyvä idea. Lainojen yhdistäminen tarkoittaa, että yhdellä suuremmalla lainalla maksetaan pois monta pientä lainaa. Tällöin maksettavaksi jää ainoastaan yksi laina.

Lainojen yhdistämisen avulla voi säästää merkittäviä rahasummia, sillä isommissa lainoissa korot ja kulut ovat yleensä pieniä lainoja maltillisemmat. Lisäksi yhtä lainaa on helpompi hallita kuin monta, ja näin esimerkiksi välttyy tekemästä virheitä lainojen eräpäivien suhteen. Lainojen yhdistäminen on siis myös keino välttyä karhumaksuilta ja jopa maksuhäiriömerkinnöiltä.

Lisää kulutusluotoista: https://www.kulutusluotot.fi

Joustoluotto

Jos rahantarve on yleensä pieni mutta usein toistuva, saattaa joustoluotto olla kertalainaa parempi vaihtoehto. Joustoluotto toimii hieman luottokortin tavoin. Luottoa haettaessa hakijalle määritellään luottoraja, jonka puitteissa lainanottaja voi tehdä nostoja.

Joustoluoton tuntomerkit:

  • Jatkuva luotto, jota voi nostaa tarpeen mukaan
  • Nostot yleensä 30–2 000 euroa kuussa
  • Laina-aika joustava, 12–36 kuukautta
  • Nimellinen vuosikorko noin 10–20 %

Joustoluottoa voi siis joko nostaa tai olla nostamatta kuukausittaisen luottorajan puitteissa. Sen saa käyttöön heti lainapäätöksen allekirjoitettuaan, minkä jälkeen rahaa voi siirtää luottotililtä omalle tilille.

Joustoluotolla ei ole yleensä kiinteää maksuaikaa, vaan lyhennykset palaavat käyttöön heti, kun lainaa on maksanut pois. Eri lainayhtiöiden joustoluotot vaihtelevat hieman keskenään. Joillain firmoilla pienin mahdollinen nosto on 30 euroa kuussa, toisilla esimerkiksi 100 euroa.

Esimerkkejä joustoluoton käyttökohteista:

  • Pienet arjen ostokset
  • Ravintolaillalliset
  • Shoppailu
  • Yllättäen rikkoutunut kodinkone
  • Lomabudjetin paikkaaminen

Myös korot ja muut kulut vaihtelevat joustoluotoissa muiden lainatyyppien tapaan. On siis tärkeää muista kilpailuttaa myös joustoluotot ennen lainatarjouksen allekirjoittamista.